Центробанк поднял ключевую ставку. Пора ли бежать за ипотекой?

Ситуацию разбирают эксперты по финансам и недвижимости

Что происходит со ставками?

За последние три года ипотека в России подешевела почти в полтора раза — с 14,5% до 9,5% годовых. Этой весной все говорили о том, что 8% в год по ипотечному кредиту уже не за горами, а президент в своем ежегодном послании так вовсе потребовал опуститься до 7% к 2020 году. Однако после того, как в июле средняя ставка упала до рекордных 9,45%, она снова начала расти — до 9,57% в августе. 14 сентября Центральный банк России впервые за 4 года поднял ключевую ставку. А это значит, что ипотека продолжит дорожать.

Что такое ключевая ставка и как с ней связаны ипотечные кредиты?

Чтобы выдавать кредиты людям или бизнесу, банки обычно сами занимают деньги в центральном банке страны. Процент, который он берет, называется ключевой ставкой, и от нее сильно зависит экономика. Чем ниже ключевая ставка, тем ниже себестоимость всего, что делается на заемные деньги (а на заемные деньги бизнес делает почти всё). Но слишком дешевые кредиты тоже зло: все набирают много денег, а когда оказывается, что в стране купить особенно нечего, деньги обесцениваются, растут цены. В общем, центральный банк любой страны постоянно в тяжелых раздумьях: дать экономике дешевых денег или придержать. Центробанк России решил пока придержать и немного поднял свою ставку — с 7,25% до 7,5%. Получается, что коммерческие банки, выдавая ипотеку под 9,5%, будут зарабатывать совсем ничего. Вряд ли это их устроит.

А как же требование президента понизить ипотеку до 7%?

Снизить ипотечную ставку до 7% банки смогут, если Центробанк понизит ключевую ставку хотя бы до 5%. А для этого, в свою очередь, необходим сильный рубль, инфляция которого стабильно не превышает 3% в год. Сейчас понижать ключевую ставку нельзя, потому что рубль начал терять в цене, а когда появятся дешевые кредиты, то потеряет еще больше. Дальнейшее обесценивание рубля навредит экономике сильнее, чем дороговизна кредитов, считают в Центробанке. Весной, когда готовилось президентское послание, рубль чувствовал себя увереннее, но с тех пор многое изменилось. Например, инвесторы стали избавляться от рублевых активов. Повысить спрос на рубли — задача самого президента и правительства. Как только это получится и российская валюта станет стабильной, у Центробанка появится возможность вновь понизить ставку.

И как высоко могут подняться ставки по ипотеке?

Ответа на этот вопрос нет. В самом Центробанке предполагают, что в 2019 году инфляция будет выше, чем в 2018 году (может дойти до 5%), поэтому ключевая ставка в лучшем случае не изменится, а скорее всего, будет расти. Насколько, никто не знает — слишком велико значение непредсказуемых политических факторов. Соответственно, и коммерческим банкам тоже придется выбирать между сохранением текущих ставок по ипотечным кредитам и повышением. Более или менее уверенно можно утверждать только то, что дешевле, чем сейчас, ипотека в ближайшие полгода-год не станет.

Если я сейчас возьму ипотеку под 9,5%, а потом ставки вырастут, мне что-то грозит?

Вашему кредиту ничего не грозит, если только в вашем с банком договоре не предусмотрена плавающая ставка, как, например, у кредитов ДОМ.РФ (АИЖК). Заемщикам с такой ставкой придется быть морально готовыми к тому, что размер платежа может меняться (как уменьшаться, так и увеличиваться).  

Если рост ключевой ставки повышает себестоимость всего, то и квартиры подорожают?

Скорее всего, да. Во-первых, общий рост стоимости кредитов повысит себестоимость жилья. Недавние изменения в законе о долевом строительстве лишили строителей возможности привлекать деньги дольщиков и вынудили обращаться за кредитами в банки. Во-вторых, подорожавшую ипотеку сможет позволить себе меньшее количество людей. Соответственно, рынок лишиться заметной части покупателей, которых даже сейчас не хватает, чтобы окупить все строительные проекты. В этой ситуации многим застройщикам придется уйти с рынка, и в перспективе нескольких лет мы столкнемся с дефицитом новостроек, что должно подстегнуть рост цен на квартиры.    

Значит, нужно бежать и брать ипотеку?

Если у вас нет своего жилья, у вас хороший стабильный доход (и вы уверены, что он не снизится) и у вас есть сбережения для первоначального взноса — то безусловно, да. Момент сейчас уникальный.

Материала подготовлен совместно с независимым аналитиком рынка недвижимости Юрием Роговым и финансовым экспертом Анастасией Ольшанской.

 

Новости
проекта

ЗИЛАРТЖИЛОЙ КОМПЛЕКС
АРТ-КЛАССА

+7 (495) 228-22-88
заказать звонок
До новых цен осталось